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解读 |《中国金融科技生态白皮书》

中国信通院在 2019 年 7 月 10 日举行的 “2019 中国互联网大会 —— 数字金融发展论坛” 中正式发布了《中国金融科技生态白皮书(2019年)》。白皮书对科技监管在金融科技发展中的重要性和大趋势进行了系统而全面的分析。

1.监管政策不断完善并逐渐趋严

在经历过互联网金融井喷式的发展之后,国家在鼓励金融科技创新应用的同时也意识到加强监管政策的重要性,目前金融创新监管正处于不断完善并逐渐趋严的形势中。《中国金融业信息技术“十三五”发展规划》中明确指出“加强金融科技和监管科技研究与应用,稳步推进系统架构和云计算技术应用研究,深入开展大数据技术应用创新,规范和普及互联网金融相关技术应用,积极推进区块链、人工智能等新技术应用研究。”监管科技,一方面能让金融监管机构更加精准、快捷和高效地完成合规性审核,另一方面可以促进金融从业机构及时自测与核查经营行为,完成风险的主动识别与控制,有效降低合规成本,增强合规能力。

从金融科技发展现状来看,监管的加强存在两个大趋势:

趋势 1 国家高度重视金融科技的发展与应用,相关政策密集出台

趋势 2 金融科技发展逐步进入规范化阶段,风险监管不断加强

2.监管下金融科技的发展趋势

1)金融云

A)我国云计算产业发展现状

白皮书显示,我国云市场保持高速增长。根据数据研究显示,2018 年市场规模达到 512.4 亿元,同比增长 27.0%,到 2022 年预计国内云市场规模将达到近 1000 亿元。政务云、制造业、金融云等私有云市场(三大行业市场占据超过 60% 市场份额)的活跃,以及各地政府推动企业上云计划的实施,为中国云市场的发展提供了坚实的基础。

数据来源: Wind

B)云平台的新要求

“互联网+金融“时代对金融行业的技术架构提出新的要求。针对金融行业的特殊性,云计算业务的连续性成为重中之重。金融机构对 IT 系统的稳定性、可用性、网络时延性以及数据安全性的要求非常高。金融机构关键业务系统停机属于极度严重的金融事故,将会造成巨大的经济损失。白皮书中指出:为满足业务连续性要求,金融企业需要建立完善的灾备和灾难恢复体系。而金融云的价值本身就在于能够降低金融机构 IT 成本和具有高可靠性和高扩展性,因此,对于中小机构,选择可以有效降低 IT 成本和合规成本的云平台是关键。

2) 金融区块链

A)区块链技术在金融科技领域的优势

白皮书中强调了区块链技术在金融行业应用的重要性和可行性。区块链本质是将非对称加密算法、共识机制、分布式储存等相关技术进行融合而形成的一种去中心化数据存储和传输解决方案,区块链构架带来更加安全、可信、高效、低成本的交易网络和更加灵活的交易工具,其特性将催生更加灵活、多样化的金融业务模式。利用区块链构建金融行业的底层基础设施将为金融业带来颠覆性的突破。

区块链技术的应用会带来四大突破:

突破 1 大幅缩短交易时间和成本。

突破 2 为金融机构带来技术优势和成本优势,从而更具竞争力。

突破 3 建立分布式信用体系。

突破 4 促进数据的流通共享,在构建金融业安全联防体系,打击金融反欺诈方面起积极作用。

B)区块链在供应链金融中的应用模式

白皮书中明确指出,区块链可以解决传统供应链金融模式下面临诸多问题,其中包括多级供应商融资难、信息不对称、信用无法传递和支付结算不能按约自动完成等。从本质上看,区块链将分类账上的货物转移登记为交易,以确定与生产链管理相关的各参与方以及产品的详细信息。任何一方都不会拥有分类账的所有权,也不能篡改信息。除此,区块链还可以大幅减少人工介入,从而提高效率并减少人工交易可能造成的失误。

正因“供应链金融+区块链”的模式大有可为,近日银保监会下发的《中国银保监会办公厅关于推动供应链金融服务实体经济的指导意见》在也认可和鼓励区块链等新技术、新模式的同时也进一步规范供应链金融业务。在银保监会的重视下,中国互联网金融协会也于 7 月 9 日召开“互联网+供应链金融”工作组研究制定相关业务规范、业务指引和技术标准。监管部门对“区块链+供应链金融”模式的高度重视和风险监管已成大趋势。除了金融云和金融区块链外,白皮书还对金融人工智能和金融大数据做了详细的分析。

3.风险管控与鼓励创新的平衡

在最后,白皮书提出金融科技监管将更加注重风险管控与鼓励创新的平衡。“先发展后规范、再集中治理”将转变为“边发展边规范”,金融科技监管将采用“风控与发展并重”的方式,形成既鼓励金融创新、又防范和控制金融风险的金融长效监管机制。金融科技的发展也会带动监管能力的提升,监管科技是金融科技的重要组成部分,监管科技的应用将带来监管理念、手段和方式的不断升级。未来的金融监管,将呈现从分业监管转向跨界混业监管、从事后审核式监管转向实时动态的过程性监管、从栅栏式隔离监管走向关联性风险智能分析监管等新趋势。